El anticipo de credito es una modalidad de financiación mediante la cual se anticipan créditos comerciales que se tenga frente a sus clientes derivados de operaciones específicas de su actividad comercial o empresarial, realizando además la gestión de cobro de los mismos.
Se trata de una operación de descuento comercial con las siguientes peculiaridades:
El cedente no transmite el crédito.
Se presenta exclusivamente en soporte electrónico (cuaderno 58 AEB).
Formato
El formato del cheque es de 80 x 175 mm.
Estas dimensiones tendrán una tolerancia ± 2 mm.
Distribución de espacios
El cheque comprende dos partes plenamente diferenciadas:
Diseño
El cheque se divide en tres zonas:
Zona superior
En esta zona se reservan espacios para:
Espacio destinado a figurar el Código Cuenta Cliente, en adelante C.C.C. y el Código Internacional de Cuenta Bancaria, en adelante IBAN.
Estos datos estarán comprendidos entre 15 mm. del borde superior y 100 mm. del borde lateral derecho.
La estructura del C.C.C. es la siguiente:
Cuando los datos a imprimir en cada espacio no cubran los establecidos, estos se completarán con ceros a la izquierda. Cada uno de los bloques de datos anteriores, irá separado por espacios en blancos, sin recoger barras verticales, y precedido de la leyenda CCC.
La estructura del IBAN es la siguiente:
En cuanto a su representación gráfica, se dividirá en grupos de 4 caracteres separados por un espacio, y precedido de la palabra IBAN.
Espacio destinado al nombre de la Entidad y Oficina Pagadora del documento.
Precederá al espacio anterior y se imprimirá el anagrama de la Entidad que emite el cheque y ocupará como máximo una altura de 23 mm desde el borde superior.
Debajo de estos datos figurará la dirección y la plaza de la Oficina librada. Asimismo, se recomienda incluir el nombre del país. En caso de cheques de cuenta de no residente, se recogerá la leyenda ” CUENTA DE NO RESIDENTE”.
Zona intermedia
Se imprimirá de fondo, en tinta ciega, el símbolo del euro destacando
perfectamente a simple vista.
En primer lugar y a la derecha precedido de la mención “EUR”, figurará el espacio reservado a consignar el importe en cifras por el que se emite el cheque (con dos posiciones decimales), seguido del símbolo del euro ( ).
Debajo de la inscripción anterior y a la izquierda se imprimirá la mención PÁGUESE POR ESTE CHEQUE A:, seguida por una línea de puntos.
Las dos líneas siguientes están reservadas a la inscripción literal del importe, que se comenzará a escribir inmediatamente después de la mención EUROS que figura impresa en la primera línea de puntos de los dos que forman este apartado.
La línea siguiente será destinada a consignar la plaza y la fecha en letra, de emisión del cheque
Zona inferior
En esta zona se establecen los siguientes espacios:
Se imprimirá dentro de un recuadro y estará formado por 4 dígitos y uno de control, que se indicará a continuación de los mismos. Los dos primeros dígitos por la izquierda, que identifican el tipo de documento serán: 42 para cheque de c/c de residente y 43 para cheque de c/c de no residente. Los dos siguientes serán de interés para la Entidad Emisora, pudiendo aplicar aquéllos que considere más convenientes a su organización.
Espacio reservado al título de la cuenta Estará situado en la parte izquierda, debajo del espacio anterior, y será utilizado por aquellas Entidades que deseen incluir el título de la cuenta en el propio cheque Sus dimensiones serán 80 X 15 mm
Espacio reservado a la firma del librador Estará situado en la parte derecha de la zona Zona para la impresión magnética Se reserva para el marcaje magnético un espacio de 15 mm. en la parte inferior del cheque y en toda su longitud. La línea de código, estará compuesta por cinco campos, cuyo marcaje se realizará en dos fases distintas. En los cuatro primeros campos deberán figurar todos los elementos necesarios para la identificación del cheque en sus relaciones interbancarias:
Formato Cuaderno 2 A.E.B. (pdf)
Las Entidades de Crédito, proporcionan a sus clientes la posibilidad de emitir por sí mismos, cheques y pagarés de cuenta corriente, pagaderos contra sus cuentas en las citadas entidades.
Para ello, la Entidad de Crédito informa a su cliente de la serie, código de identificación del documento y del tramo de numeración asignado, que deben imprimir en los instrumentos de pago que vaya a emitir, de acuerdo con la normalización interbancaria existente o le facilita formularios normalizados, en los que posteriormente el cliente completa los datos antes de su puesta en circulación.
Este procedimiento aconseja que las Entidades de Crédito lleven un control de los cheques y pagarés de cuenta corriente que ponen en circulación sus clientes, a fin de evitar incidencias en su pago, tales como falsificaciones, devoluciones, duplicidades de pago, presentación anticipada a su vencimiento en pagarés de cuenta corriente, etc.
Para llevar a cabo este control, es necesario que los clientes emisores comuniquen con antelación suficiente los datos identificativos de los documentos que ponen en circulación.
Debido a la generalización de esta operativa, se ha considerado oportuno normalizar el procedimiento de comunicación, creando para ello un estándar en el que se recoge la información que los clientes deberán proporcionar respecto de los cheques y pagarés de cuenta corriente que pongan en circulación por sí mismos, mediante emisiones centralizadas masivas.
Este procedimiento consiste en la comunicación por parte de los clientes emisores, de los datos identificativos de los cheques y pagarés de cuenta corriente que ponen en circulación, a las Entidades de Crédito que les facilitan esta opción, y que figuran como pagadoras de los mismos.
Esta comunicación se efectuará con una antelación mínima de 3 días hábiles antes de su puesta en circulación, con el fin de que la Entidad de Crédito proceda a incluir la información en sus sistemas internos.
La Entidad de Crédito comprobará los datos recibidos con los previamente introducidos en sus sistemas internos, procediendo al pago o devolución en su caso.
El cliente comunicará a la Entidad de Crédito la anulación de los documentos confeccionados que no se pongan en circulación, así como de aquellos documentos emitidos en formularios de las entidades y facilitados a los clientes para su puesta en circulación, y que definitivamente no lo hicieron.
Se entenderá que un cheque o pagaré de cuenta corriente está emitido cuando se pone en circulación.
Formato cuaderno 67 A.E.B. (pdf)
El Sistema se basa en la utilización de un fichero conteniendo los datos referentes a los efectos que entreguen los cedentes a la Entidad tomadora.
Si los documentos son letras de cambio o pagarés, éstos deberán acompañar siempre al fichero. Si los documentos son recibos, se establece la posibilidad de adjuntarlos o no. En caso de que no se envíen los recibos, será la Entidad tomadora la encargada de la emisión de los mismos, pudiendo emitirse también, en su momento, documentos acreditativos de pago, cuando proceda, tal y como establece el “Sistema informático de intercambio de efectos con truncamiento”.
Se normaliza, asimismo, un fichero para los efectos rechazados en entrada, así como para los devueltos como impagados, ofreciéndose también un listado de los mismos.
Formato cuaderno 32 A.E.B. (pdf)
FORMALIZACIÓN
Las relaciones jurídicas de esta modalidad operativa,
contractualmente.
CARACTERÍSTICAS DE LOS CRÉDITOS
Se trata de una anticipación de créditos legítimos ostentados
ordenante frente a sus deudores, por operaciones especificas
comercial o empresarial.
Los créditos han de ser exigibles a la vista o a su vencimiento,
reclamación o litigio, ni objeto de compensación, embargo,
clase alguna.
En cuanto a la forma de determinar su pago, se podrán
domiciliación de adeudo en cuenta bancaria o sin ella,
según se indica en el capítulo IV.
FINANCIACIÓN
El importe de estos créditos será anticipado por la Entidad/
adelante (Entidad/es), al cliente ordenante, siguiendo el
recogido en el capítulo III.
RESPONSABILIDAD RESPECTO A LOS COBROS
La Entidad no asumirá la plena garantía del cobro ni, por
por los impagados que se produzcan.
El cliente ordenante no podrá realizar cobros a sus deudores,
créditos ya comunicados a la Entidad, salvo que por alguna
adeudados y puestos a su disposición por la misma.
Formato cuaderno 58 A.E.B. (pdf)
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Abono de los intereses devengados en los términos establecidos en el contrato de una cuenta bancaria (tipo de interés, período de liquidación, etc.)
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Cheque en el que la entidad bancaria acredita que el emisor del mismo dispone de fondos suficientes, los cuales son retenidos hasta efectuar su pago.
Cheque en el que figura la leyenda “al portador” en lugar del nombre expreso del beneficiario. Puede ser cobrado por la persona que lo tenga en su poder.
Anotación en el debe de una cuenta, que implica una disminución del saldo a favor del titular (por disposición de efectivo, pago de un recibo domiciliado, etc…)
Formato
El formato del cheque es de 80 x 175 mm.
Estas dimensiones tendrán una tolerancia ± 2 mm.
Distribución de espacios
El cheque comprende dos partes plenamente diferenciadas:
Diseño
El cheque se divide en tres zonas:
Zona superior
En esta zona se reservan espacios para:
Espacio destinado a figurar el Código Cuenta Cliente, en adelante C.C.C. y el Código Internacional de Cuenta Bancaria, en adelante IBAN.
Estos datos estarán comprendidos entre 15 mm. del borde superior y 100 mm. del borde lateral derecho.
La estructura del C.C.C. es la siguiente:
Cuando los datos a imprimir en cada espacio no cubran los establecidos, estos se completarán con ceros a la izquierda. Cada uno de los bloques de datos anteriores, irá separado por espacios en blancos, sin recoger barras verticales, y precedido de la leyenda CCC.
La estructura del IBAN es la siguiente:
En cuanto a su representación gráfica, se dividirá en grupos de 4 caracteres separados por un espacio, y precedido de la palabra IBAN.
Espacio destinado al nombre de la Entidad y Oficina Pagadora del documento.
Precederá al espacio anterior y se imprimirá el anagrama de la Entidad que emite el cheque y ocupará como máximo una altura de 23 mm desde el borde superior.
Debajo de estos datos figurará la dirección y la plaza de la Oficina librada. Asimismo, se recomienda incluir el nombre del país. En caso de cheques de cuenta de no residente, se recogerá la leyenda ” CUENTA DE NO RESIDENTE”.
Zona intermedia
Se imprimirá de fondo, en tinta ciega, el símbolo del euro destacando
perfectamente a simple vista.
En primer lugar y a la derecha precedido de la mención “EUR”, figurará el espacio reservado a consignar el importe en cifras por el que se emite el cheque (con dos posiciones decimales), seguido del símbolo del euro ( ).
Debajo de la inscripción anterior y a la izquierda se imprimirá la mención PÁGUESE POR ESTE CHEQUE A:, seguida por una línea de puntos.
Las dos líneas siguientes están reservadas a la inscripción literal del importe, que se comenzará a escribir inmediatamente después de la mención EUROS que figura impresa en la primera línea de puntos de los dos que forman este apartado.
La línea siguiente será destinada a consignar la plaza y la fecha en letra, de emisión del cheque
Zona inferior
En esta zona se establecen los siguientes espacios:
Se imprimirá dentro de un recuadro y estará formado por 4 dígitos y uno de control, que se indicará a continuación de los mismos. Los dos primeros dígitos por la izquierda, que identifican el tipo de documento serán: 42 para cheque de c/c de residente y 43 para cheque de c/c de no residente. Los dos siguientes serán de interés para la Entidad Emisora, pudiendo aplicar aquéllos que considere más convenientes a su organización.
Espacio reservado al título de la cuenta Estará situado en la parte izquierda, debajo del espacio anterior, y será utilizado por aquellas Entidades que deseen incluir el título de la cuenta en el propio cheque Sus dimensiones serán 80 X 15 mm
Espacio reservado a la firma del librador Estará situado en la parte derecha de la zona Zona para la impresión magnética Se reserva para el marcaje magnético un espacio de 15 mm. en la parte inferior del cheque y en toda su longitud. La línea de código, estará compuesta por cinco campos, cuyo marcaje se realizará en dos fases distintas. En los cuatro primeros campos deberán figurar todos los elementos necesarios para la identificación del cheque en sus relaciones interbancarias:
Formato Cuaderno 2 A.E.B. (pdf)
El C.C.C. (Código de Cuenta Cliente) es un dato identificador de las cuentas, depósitos, libretas, etc, que los clientes establecen en las Entidades de Depósito.
Una de sus características más destacables, es que contiene elementos que permiten verificar la exactitud de su conjunto, extremo que posibilita un mayor automatismo en los procedimientos internos de las Entidades, además de reducir el número de incidencias y devoluciones
El CCC está formado por un conjunto de 20 caracteres numéricos, que responden a los siguientes datos:
Dígitos de control
Verifican los códigos de Entidad y oficina, el primero, y el número de cuenta, el segundo
Para la obtención de cada uno de ellos, se utiliza el módulo 11: la suma de los productos obtenidos al multiplicar cada una de las cifras componentes de los elementos por los pesos asignados, se divide entre 11; el resto de tal división se deduce de 11, cuyo resultado es el dígito de control, con las excepciones siguientes: si fuese 10, se considerará 1, y si fuera 11, cero.
Los pesos a utilizar, son los siguientes:
| Unidad | 6 |
| Decena | 3 |
| Centena | 7 |
| Unidad de millar | 9 |
| Decena de millar | 10 |
| Centena de millar | 5 |
| Unidad de millón | 8 |
| Decena de millón | 4 |
| Centena de millón | 2 |
| Unidad de millar de millón | 1 |
Ejemplo: verifiquemos el CCC de la cuenta 122351 existente en la oficina 101 de la Entidad 72:
(Se rellenan con ceros por la izquierda hasta completar los dígitos de la norma 4 para entida, 4 para oficina, y 10 para el número de cuenta)
Primer dígito de control (Entidad y oficina)
A efectos de cálculo: 00720101
| Posición | Cifra | Peso | ||
| Unidad | 1 | x | 6 | 6 |
| Decena | 0 | x | 3 | 0 |
| Centena | 1 | x | 7 | 7 |
| Unidad de millar | 0 | x | 9 | 0 |
| Decena de millar | 2 | x | 10 | 20 |
| Centena de millar | 7 | x | 5 | 35 |
| Unidad de millón | 0 | x | 8 | 0 |
| Decena de millón | 0 | x | 4 | 0 |
| Suma: | 68 | |||
El resto de la división de 68 entre 11 es 2, y al restarle 11 obtenemos 9.
Asi el primer dígito de control sera el 9
Segundo dígito de control (Número de cuenta)
A efectos de cálculo: 0000122351
| Posición | Cifra | Peso | ||
| Unidad | 1 | x | 6 | 6 |
| Decena | 5 | x | 3 | 15 |
| Centena | 3 | x | 7 | 21 |
| Unidad de millar | 2 | x | 9 | 18 |
| Decena de millar | 2 | x | 10 | 20 |
| Centena de millar | 1 | x | 5 | 5 |
| Unidad de millón | 0 | x | 8 | 0 |
| Decena de millón | 0 | x | 4 | 0 |
| Centena de millón | 0 | x | 2 | 0 |
| Unidad de millar de millón | 0 | x | 1 | 0 |
| Suma: | 85 | |||
Dividiendo 85 entre 11, resulta un resto de 8, y al restarle 11 obtenemos 3.
Asi el segundo dígito de control sea el 3
Por lo tanto, el CCC completo buscado es:
0072 0101 93 0000122351
Nota: si la resta vale 10 el digito de control sera 1 y si la resta vale 11 el digito de control sera 0.
Las Entidades de Crédito, proporcionan a sus clientes la posibilidad de emitir por sí mismos, cheques y pagarés de cuenta corriente, pagaderos contra sus cuentas en las citadas entidades.
Para ello, la Entidad de Crédito informa a su cliente de la serie, código de identificación del documento y del tramo de numeración asignado, que deben imprimir en los instrumentos de pago que vaya a emitir, de acuerdo con la normalización interbancaria existente o le facilita formularios normalizados, en los que posteriormente el cliente completa los datos antes de su puesta en circulación.
Este procedimiento aconseja que las Entidades de Crédito lleven un control de los cheques y pagarés de cuenta corriente que ponen en circulación sus clientes, a fin de evitar incidencias en su pago, tales como falsificaciones, devoluciones, duplicidades de pago, presentación anticipada a su vencimiento en pagarés de cuenta corriente, etc.
Para llevar a cabo este control, es necesario que los clientes emisores comuniquen con antelación suficiente los datos identificativos de los documentos que ponen en circulación.
Debido a la generalización de esta operativa, se ha considerado oportuno normalizar el procedimiento de comunicación, creando para ello un estándar en el que se recoge la información que los clientes deberán proporcionar respecto de los cheques y pagarés de cuenta corriente que pongan en circulación por sí mismos, mediante emisiones centralizadas masivas.
Este procedimiento consiste en la comunicación por parte de los clientes emisores, de los datos identificativos de los cheques y pagarés de cuenta corriente que ponen en circulación, a las Entidades de Crédito que les facilitan esta opción, y que figuran como pagadoras de los mismos.
Esta comunicación se efectuará con una antelación mínima de 3 días hábiles antes de su puesta en circulación, con el fin de que la Entidad de Crédito proceda a incluir la información en sus sistemas internos.
La Entidad de Crédito comprobará los datos recibidos con los previamente introducidos en sus sistemas internos, procediendo al pago o devolución en su caso.
El cliente comunicará a la Entidad de Crédito la anulación de los documentos confeccionados que no se pongan en circulación, así como de aquellos documentos emitidos en formularios de las entidades y facilitados a los clientes para su puesta en circulación, y que definitivamente no lo hicieron.
Se entenderá que un cheque o pagaré de cuenta corriente está emitido cuando se pone en circulación.
Formato cuaderno 67 A.E.B. (pdf)
El Sistema se basa en la utilización de un fichero conteniendo los datos referentes a los efectos que entreguen los cedentes a la Entidad tomadora.
Si los documentos son letras de cambio o pagarés, éstos deberán acompañar siempre al fichero. Si los documentos son recibos, se establece la posibilidad de adjuntarlos o no. En caso de que no se envíen los recibos, será la Entidad tomadora la encargada de la emisión de los mismos, pudiendo emitirse también, en su momento, documentos acreditativos de pago, cuando proceda, tal y como establece el “Sistema informático de intercambio de efectos con truncamiento”.
Se normaliza, asimismo, un fichero para los efectos rechazados en entrada, así como para los devueltos como impagados, ofreciéndose también un listado de los mismos.
Formato cuaderno 32 A.E.B. (pdf)
FORMALIZACIÓN
Las relaciones jurídicas de esta modalidad operativa,
contractualmente.
CARACTERÍSTICAS DE LOS CRÉDITOS
Se trata de una anticipación de créditos legítimos ostentados
ordenante frente a sus deudores, por operaciones especificas
comercial o empresarial.
Los créditos han de ser exigibles a la vista o a su vencimiento,
reclamación o litigio, ni objeto de compensación, embargo,
clase alguna.
En cuanto a la forma de determinar su pago, se podrán
domiciliación de adeudo en cuenta bancaria o sin ella,
según se indica en el capítulo IV.
FINANCIACIÓN
El importe de estos créditos será anticipado por la Entidad/
adelante (Entidad/es), al cliente ordenante, siguiendo el
recogido en el capítulo III.
RESPONSABILIDAD RESPECTO A LOS COBROS
La Entidad no asumirá la plena garantía del cobro ni, por
por los impagados que se produzcan.
El cliente ordenante no podrá realizar cobros a sus deudores,
créditos ya comunicados a la Entidad, salvo que por alguna
adeudados y puestos a su disposición por la misma.
Formato cuaderno 58 A.E.B. (pdf)